Altersvorsorge für Dummies

Wer möchte nicht in Würde und selbstbestimmt bis ins hohe Alter leben? Aber wie, wo es heute fast keine Zinsen mehr gibt und die staatliche Rente auch nicht die Rettung sein wird? Richtig, indem Sie es selbst in die Hand nehmen. Hierbei hilft Ihnen dieses Buch. In nur wenigen Stunden können Sie mithilfe einer praktischen Schnellstart-Anleitung Ihren konkreten Rentenfahrplan erstellen. Räumen Sie mit zu teuren und überflüssigen Versicherungen und Sparverträgen auf, senken Sie Ihre Steuerlast und zapfen Sie intelligent staatliche Fördertöpfe an. Das Ergebnis: mehr Altersvorsorge ohne einen Cent mehr auszugeben.

Dieter Homburg ist Masterconsultant in Finance (MFC(c)) und gründete bereits im Alter von 21 Jahren sein erstes Beratungsunternehmen mit dem Schwerpunkt Altersvorsorgeplanung. Heute schreibt er für den Focus, gibt Finanztipps im Fernsehen und berät Menschen, wie sie finanziell sicher in Rente gehen können.

Über den Autor 7 Über die Fachkorrektorin der ersten Auflage 7 Danksagung 7 Einführung 23 Über dieses Buch 23 Konventionen in diesem Buch 23 Was Sie nicht lesen müssen 24 Törichte Annahmen über den Leser 24 Wie dieses Buch aufgebaut ist 24 Teil I: Sichere Rente - die Ausgangssituation und der Plan 24 Teil II: Private Altersvorsorge 25 Teil III: In bleibende Sachwerte für die eigene Altersvorsorge investieren 25 Teil IV: Geförderte Altersvorsorge: Geld von Vater Staat 26 Teil V: Der Top-Ten-Teil 26 Symbole, die in diesem Buch verwendet werden 26 Wie es weitergeht 27 Teil I Sichere Rente - Die Ausgangssituation Und Der Plan 29 Kapitel 1 Werden Sie zum Architekten Ihrer Altersvorsorge 31 Warum Sie auf einem guten Weg sind 31 Altersvorsorge - einfacher als gedacht 32 Auf die Architektur kommt's an 32 Baustein 1: Absicherung - das Fundament prüfen 33 Baustein 2: Vorsorge - die sicheren Wände 33 Baustein 3: Sparziele außerhalb der Altersvorsorge definieren 34 Kapitel 2 Die Schnellstart-Anleitung für mehr Rente 37 Legen Sie sofort los 37 Sofort loslegen mit der Schnellstart-Anleitung 38 Tipps für Frauen (und Hausmänner) 39 Tipps für Berufseinsteiger und Referendare 41 Tipps für Angestellte 41 Tipps für Beamte 42 Tipps für Selbstständige 44 Tipps für Freiberufler 45 Tipps für angehende Rentner 47 Kapitel 3 Der Plan: in fünf Schritten zum fertigen Altersvorsorgeplan 51 In fünf Schritten zur sicheren Altersvorsorge 51 1 Schritt - Kassensturz 52 2 Schritt: Vermögenswerte auflisten 55 3 Schritt: Rentenbedarf ermitteln 58 Wann? Das Renteneintrittsalter 58 Wie lange von der Rente leben? 58 Wie viel Rente erhalten? 59 Inflation berücksichtigen 62 4 Schritt: Rentenlücke berechnen 63 Differenz ermitteln 63 Wie viel ansparen, um im Alter auf der sicheren Seite zu sein? 64 5 Schritt: Rentenlücke schließen 64 Zusatztipps, die Ihre Planung abrunden 66 Steuer bedenken 66 Realistische Annahmen treffen 67 Bestehende Verträge auf den Prüfstand stellen 68 Immobilienvermögen richtig bewerten 68 Mögliches Erbe einkalkulieren 69 Wenn Berater, dann nur erstklassige 69 Vertrauen und Unabhängigkeit sind wichtig 69 Vergleichsplattformen, Portale und Onlinedienste sind nicht unabhängig 70 Ausschließlichkeitsvertreter und Bankverkäufer 70 Mehrfachagenten und Strukturvertriebe 70 Versicherungsmakler 71 Honorarberater 71 Kapitel 4 Existenzielle Risiken bedenken 73 Wichtige Absicherungen für den Ernstfall 73 Haftpflichtversicherung: Sinnvoll und trotzdem günstig 74 Berufsunfähigkeitsversicherung: Von Verbraucherschützern empfohlen 76 Risikolebensversicherung als Hinterbliebenenversorgung 82 Gesund alt werden: Zweiklassenmedizin und Pflege absichern 83 Kapitel 5 Wie eine private Krankenversicherung nicht zum Rentenfresser wird 87 Gretchenfrage: Privat oder gesetzlich versichern? 88 Beitragsunterschiede zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung 89 Leistungsunterschiede zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung 92 Krankenversicherungsbeiträge im Alter 94 Beiträge als Rentner in der gesetzlichen Krankenversicherung 95 Beiträge als Rentner in der privaten Krankenversicherung 96 Wechseln oder nicht, das ist hier die Frage 97 Wege zurück in die gesetzliche Krankenversicherung 97 Ein Wechsel in die private Krankenversicherung 98 Wann sich ein Wechsel des PKV-Anbieters nicht lohnt 101 Kosten sparen durch einen Tarifwechsel beim bestehenden Anbieter 101 Krankenversicherung steuerlich intelligent nutzen 104 Krankenversicherung im Voraus zahlen 104 Selbstbeteiligung aus versteuertem Einkommen zahlen 105 Beitragsrückerstattungen sind steuerpflichtig 106 Kapitel 6 Die Renteninformation verstehen 107 Was Otto von Bismarck nicht wissen konnte 107 Ein Blick in die Kristallkugel 108 Bald klopft Ihr eigener Rentner an die Tür 109 Auch Beamten geht es an den Kragen 110 Mit wie viel Rente Sie noch rechnen sollten 111 Renteninformation: Bringen Sie Licht ins Dunkel 111 Was die Inflation aus Ihrer Rente macht 114 Kranken-und Pflegeversicherungsbeiträge im Alter 115 Pflichtversicherte Rentner 115 Freiwillig versicherte Rentner 116 Privat versicherte Rentner 118 Rente mit 67 oder wann Sie in Rente gehen können 118 Altersvorsorge und was der Staat sich für Sie überlegt hat 119 Schicht 1: Die Basisversorgung 119 Schicht 2: Geförderte Zusatzversorgung 120 Schicht 3: Private Altersvorsorge 120 Aufschieberitis: Warten kann extrem teuer werden 120 Kapitel 7 Möglichkeiten der Geldanlage fürs Alter 123 Die sechs entscheidenden Kriterien bei der Geldanlage 124 Geldwert oder Sachwert? - das ist hier die Frage 126 Sachwerte und Fonds 127 Geldwertanlagen 129 Steuern im Rentenalter: Der Fiskus kassiert mit 132 Abgeltungssteuer auf fast alles 132 Besteuerung von Lebensversicherungen 134 Besteuerung von Renteneinnahmen 135 Besteuerung von staatlich geförderten Verträgen 136 Besteuerung von Immobilien 137 Kranken-und Pflegeversicherungsbeiträge im Rentenalter 137 Kapitel 8 Steuern sparen für mehr Rente 139 Machen Sie eine Steuererklärung! 140 Das Einmaleins der Steuer in fünf Minuten verstehen 141 Ihre Steuerlast senken 143 Sachzuwendungen statt Gehaltserhöhung 143 Minijob statt Steuerklasse 5? 144 Haushaltsnahe Dienstleistungen, Handwerkerrechnungen sowie Putz-und Gartenhilfen 147 Werbungskosten und Homeoffice richtig absetzen 148 Nichtveranlagungsbescheinigung ausstellen lassen 150 Staatliche Töpfe nutzen 151 Steuern sparen durch Wahl des richtigen Zeitpunkts 152 Steuern sparen bei der Auszahlung von Lebensversicherungen, Renten und Sparverträgen 152 Vorauszahlung von Krankenversicherungsbeiträgen als Steuersparmodell 154 Teil II Private Altersvorsorge 157 Kapitel 9 Lebens-und Rentenversicherung auf Talfahrt 159 Wie Renten-und Lebensversicherung funktionieren 159 Die wichtigsten Begrifflichkeiten 161 Wie Lebensversicherungen Ihr Geld investieren 163 Kostenanteil - Verwaltungskosten des Versicherers 164 Risikoanteil - Risikoabschlag 164 Sparanteil - Anlage 165 Das Märchen von den garantierten Zinsen 165 Überschüsse auf Talfahrt 166 Warum Garantien in langfristigen Sparverträgen nichts zu suchen haben 167 Langfristige Zinsgarantien müssen nicht erfüllt werden 168 Garantien kosten viel Geld: Ihr Geld 169 Es gibt keine risikofreie Kapitalanlage - das macht aber nichts 170 Britische Versicherungen 171 Fondsgebundene Lebensversicherungen 171 Vorteile fondsgebundener Lebensversicherungen 172 Nachteile: Wo Licht ist, ist auch Schatten 173 Neue Fondsprodukte mit Garantien 174 Wie die neuen Garantieprodukte funktionieren 174 Formen der fondsgebundenen Versicherungen mit Garantien 175 Was Sie mitversichern können: Tod, Berufsunfähigkeit, Unfall 177 Warum Sie Sparen und Versichern besser voneinander trennen 177 Steuerliche Vorteile 178 Lebensversicherungen seit 2005: Steuerbegünstigt, aber nicht steuerbefreit 178 Rentenversicherungen: Nur ein kleiner Teil Steuern 179 Todesfall und Berufsunfähigkeit: Hier gelten besondere Regeln 180 Lebens-und Rentenversicherungen auf dem Prüfstand 181 Rendite 181 Sicherheit 181 Verfügbarkeit 181 Kosten 182 Transparenz 182 Steuern 182 Kapitel 10 Lebens-und Rentenversicherungen prüfen und optimieren 183 Bestehende Verträge - so prüfen Sie richtig 183 Prüfschema für bestehende Lebens-und Rentenversicherungen 184 Bestehende Verträge Schritt für Schritt prüfen 184 Durch Fondswechsel mehr herausholen 188 Für alle Lebensversicherungen: Steuertuning 188 Vom Auszahlungstermin profitieren 190 Für Neuabschlüsse: Steuervorteile richtig ausspielen 190 Fünf Bonustricks für eine höhere Auszahlung 192 Kapitel 11 Anleihen: Drum prüfe, wer sich ewig bindet 195 Anleihen: Das Prinzip ist bei allen gleich 195 Je höher der Zins, desto unsicherer die Rückzahlung 196 Warum Anleihen, wenn es doch Bankkredite gibt? 197 Anleihen haben mit der Börse zu tun 197 Kursschwankungen inklusive 198 Die wichtigsten Anleihen im Überblick 200 Die Macht der Laufzeit 202 Die Bonität bestimmt den Zins 202 Anleihen - oft zu Unrecht verteufelt 204 Anleihen richtig auswählen und kaufen 205 Vor-und Nachteile von Anleihen 206 Rendite 206 Sicherheit 206 Verfügbarkeit 207 Kosten 207 Transparenz 207 Steuern 207 Kapitel 12 Ihr Geld bei einer Banken-und Versicherungspleite 209 Die Ausgangslage 209 Behalten Sie einen kühlen Kopf 210 Einlagensicherung - wenn Ihre Bank pleitegeht 211 Bei welchen Anlagen Ihnen mindestens die gesetzlich vorgeschriebenen 100.000 Euro sicher sind 211 Bei welchen Banken Ihr Geld besonders sicher ist 212 Was nicht unter Einlagensicherung fällt 213 Spezialfall Lebens-und Rentenversicherungenpleite 214 Warum es keine staatliche Garantie gibt 215 Geschützte Versicherungen 215 Versichererpleite: Geld weg oder nicht? 215 Panikmache oder doch ein Risiko 216 Wenn der Euro scheitert 218 Sichere Anlagen nicht nur für die Europleite 219 Anlagen, die beim Scheitern des Euro wertlos werden können 220 Anlagestrategie: Das Beste hoffen, sich aber auf das Schlimmste vorbereiten 220 Wie die meisten Sparer investieren 221 Teil III in Bleibende Sachwerte Investieren 223 Kapitel 13 Investmentfonds: Vermögensaufbau leicht gemacht 225 In Sachwerte investieren mit Investmentfonds 226 Wie Investmentfonds funktionieren 226 Zinsen, Dividenden und Kursgewinne 227 Flexibilität: Rein, raus, Micky Maus 227 Die wichtigsten Begriffe rund um Investmentfonds 228 Besonderheiten von Investmentfonds 229 Fonds profitieren von der Inflation 230 Auch Sparpläne möglich: Kleinvieh macht auch Mist 231 Welche Fondstypen Sie ins Rennen schicken können 233 Aktienfonds, hier werden die dicken Gewinne gemacht 233 Rentenfonds haben nichts mit der Rente zu tun 236 Offene Immobilienfonds - bei den Großen mitspielen 237 Mischfonds - der große Erfolg des Rundum-sorglos-Pakets 240 Dachfonds - gleiche Risiken zu mehr Kosten 242 Sonstige Fonds, die nicht halten, was sie versprechen 243 Die eigene Rente bestimmen: Auszahlpläne 243 Der Zehn-Punkte-Plan: Schritt für Schritt den richtigen Fonds ausfindig machen 244 Wo und wie Sie Fonds kaufen 249 Vor-und Nachteile von Investmentfonds 250 Rendite 250 Sicherheit 251 Verfügbarkeit 251 Kosten 251 Transparenz 251 Steuern 251 Kapitel 14 Indexfonds (ETFs): Die preiswerteste Alternative 253 Wie ETFs funktionieren 253 Passivfonds ohne Fondsmanager 254 Kostenersparnis - fast zum Nulltarif 254 Breite Risikostreuung inklusive 255 Möglichkeiten, die Ihnen ETFs bieten 255 Ausschüttend oder wiederanlegend 256 ETF-Sparpläne 256 Was ein ETF nicht leisten kann 257 Schritt für Schritt gute ETFs kaufen 258 ETFs im Bewertungsraster 261 Rendite 261 Sicherheit 261 Verfügbarkeit 261 Kosten 261 Transparenz 261 Steuern 262 Die Schlussfrage: Aktive oder passive Fonds 262 Kapitel 15 Aktien - eine renditestarke Anlage 265 Aktien sind Beteiligungsmöglichkeiten 265 Was für eine Investition in Aktien spricht 268 Gewinnmöglichkeiten: Was für Sie dabei rausspringt 268 Schutzfunktion: Integrierter Krisen-und Inflationsschutz 272 Nicht alle Aktien sind gleich: Verschiedene Aktienformen im Überblick 273 Die Kehrseite: Risiken von Aktien 274 Zehn goldene Tipps für die Börse 275 Börsenpsychologie: Behalten Sie die Nerven! 275 Vermeiden Sie Verluste mit dem richtigen Timing 275 Setzen Sie auf Qualität 277 Planen Sie langfristig - Zeit frisst Risiko 278 Kennen Sie den Unterschied zwischen Zocken und Investieren? 279 Bevorzugen Sie inhabergeführte Unternehmen, die Gewinne machen 280 Handeln Sie antizyklisch 281 Lassen Sie gut gemeinte Tipps links liegen 282 Machen Sie sich schlau: Der Puls der Zeit 282 Finger weg von kreditfinanzierten Aktienkäufen 284 Schritt für Schritt zum Aktienkauf 285 Vor-und Nachteile von Aktien 285 Rendite 285 Sicherheit 286 Verfügbarkeit 286 Transparenz 286 Kosten 287 Steuern 287 Kapitel 16 Immobilien für die Altersvorsorge 289 Ein erster Überblick 289 Begriffe, die Sie kennen sollten 290 Die selbst genutzte Immobilie 291 Was für die eigenen vier Wände spricht 291 Es ist nicht alles Betongold, was glänzt 292 Die wichtigsten Tipps zum Eigenheimerwerb 294 Das Prinzip der Mietimmobilie 297 Die Mietimmobilie am Beispiel eines Firmenkaufs 298 Wie sich eine Immobilie zur Vermietung rechnen kann 299 Risiken und Stolpersteine von Mietimmobilien 304 Tipps zum Investmentimmobilienkauf 306 Vor-und Nachteile von Immobilien 308 Rendite 308 Sicherheit 308 Verfügbarkeit 308 Transparenz 309 Kosten 309 Steuern 309 Quellen zum Thema Immobilien 309 Kapitel 17 Edelmetalle als sicherer Hafen 311 Anlageklasse Edelmetalle erklärt 311 Warum Edelmetalle so beliebt bei Anlegern sind 312 Währungen verschwinden, Edelmetalle bleiben 312 Ein weltweit anerkanntes Zahlungsmittel 312 Die Abschaffung des Goldstandards 313 Geld an sich hat keinen Gegenwert 313 Was noch heute für Edelmetalle spricht 313 Die wichtigsten Edelmetalle im Überblick 315 Gold und Silber: Nach einem Jahr steuerfrei 316 Es ist aber nicht alles Gold, was glänzt 317 Praktische Abwicklung: An-und Verkaufstipps 318 Börsengehandelte Edelmetalle: ETCs machen's möglich 319 Finger weg von Gold-und Silberzertifikaten 320 Gold und Silber im Mix kaufen 320 Lagerung: Wohin mit Goldschätzchen 321 Bewertung: Edelmetalle - ja oder nein? 322 Rendite 322 Sicherheit 323 Verfügbarkeit 323 Kosten 323 Transparenz 324 Steuern 324 Teil IV Geförderte Altersvorsorge: Geld Von Vater Staat 325 Kapitel 18 Staatliche Fördertöpfe anzapfen 327 Ohne staatliche Hilfe geht es kaum 327 Wie die staatliche Förderung funktioniert 328 Den richtigen Förderweg wählen 329 Die Basisrente (Rürup-Rente) im Überblick 330 Die Riester-Rente im Überblick 332 Die betriebliche Altersvorsorge im Überblick 333 Staatliche Förderung im Vergleich 334 Die drei häufigsten Fehler bei der staatlichen Förderung 337 Kapitel 19 Die Rürup-Rente (Basisrente) - nicht nur für Selbstständige 339 Wie die Rürup-Rente funktioniert 339 Jeder darf, aber nicht jeder profitiert 341 Wie der Staat Sie fördert 342 Die Ansparphase: Hohe Steuervorteile winken 342 Die Auszahlphase 344 Vorteile der Rürup-Rente 345 Einschränkungen, mit denen Sie leben müssen 346 Erlaubte Anlageformen: Wie Ihr Geld angelegt wird 347 Was Sie mitversichern können: Tod und Berufsunfähigkeit 348 Hinterbliebenenschutz 348 Erwerbs-und Berufsunfähigkeit 349 Wie Sie das beste Angebot finden 349 Praktische Beispiele, die sich rechnen 350 Noch viel Zeit bis zur Rente 350 Nur noch wenige Jahre bis zur Rente 351 Die Sofortrente 352 Die Rürup-Rente im Bewertungscheck 353 Rendite 353 Sicherheit 353 Verfügbarkeit 353 Transparenz 354 Kosten 354 Steuern 354 Kapitel 20 Die Riester-Rente - viele können profitieren 355 Das Grundprinzip der Riester-Rente 355 Anspruchsberechtigte: Riestern dürfen oder nicht, das ist hier die Frage 356 Unmittelbar Förderberechtigte 356 Mittelbar Förderberechtigte 357 Nicht Förderberechtigte 357 Wie gefördert wird 358 Zulagen 358 Steuervorteile 358 Der Staat riestert mit 358 Zulagen - lohnenswert vor allem für Familien 359 Steuervorteile für Gutverdiener 360 Für Verheiratete: Riester-Rente fast zum Nulltarif 361 Was noch für Riester spricht 362 Vermögensschutz und Anrechenbarkeit 362 Garantierte Beiträge 362 Anbieterwechsel jederzeit möglich 362 Größere Einmalzahlung zu Rentenbeginn möglich 363 Beitragsanpassung oder -pause jederzeit möglich 363 Zulässige Anlageformen 363 Der häufigste Fall: Riester-Rentenversicherungen 364 Fondssparpläne mit Riester-Förderung 365 Ganz solide: Riester-Banksparpläne 365 Immobilienerwerb mit Wohn-Riester 366 Was Sie konkret vom Staat bekommen: Praktische Beispiele 369 Was im Todesfall mit Ihrem Geld passiert 370 Ansparphase 370 Rentenphase 371 Die Riester-Rente auf dem Prüfstand 372 Rendite 372 Sicherheit 372 Verfügbarkeit 372 Transparenz 372 Kosten 373 Steuern 373 Kapitel 21 Betriebliche Altersvorsorge vom Chef 375 Was die betriebliche Altersvorsorge ist 375 Nicht für jedermann: Wer darf? 377 Wie die Altersvorsorge mithilfe des Chefs funktioniert 378 Das Unternehmen zahlt 378 Sie zahlen auch selbst etwas 378 Steuern und Sozialabgaben sparen - nicht für jedermann 379 Die Ansparphase 379 Die Auszahlungsphase 381 Die fünf Durchführungswege im Überblick 382 Direktversicherung - der häufigste Fall 385 Pensionskasse - recht ähnlich wie die Direktversicherung 387 Pensionsfonds - hier herrscht Anlagefreiheit 388 Direkt-beziehungsweise Pensionszusage - meist für Spitzenkräfte 388 Die Unterstützungskasse - unbegrenzte Beitragshöhe 390 Tod und Berufsunfähigkeit gleich mitversichern 390 Jobwechsel, Elternzeit und Arbeitslosigkeit 391 Jobwechsel 391 Elternzeit 392 Arbeitslosigkeit 392 Wer Ihr Guthaben erben kann 392 Die entscheidenden Vorteile der betrieblichen Altersvorsorge im Überblick 393 Praktische Tipps für mehr Rente durch betriebliche Altersvorsorge 394 Ihre vermögenswirksamen Leistungen einsetzen 394 Privat Krankenversicherte profitieren besonders 394 Besserverdiener und gesetzlich Versicherte aufgepasst 395 Als Berufseinsteiger besser erst mal abwarten 395 Besser nicht betrieblich riestern 396 Schritt für Schritt zur richtigen betrieblichen Altersvorsorge 396 Bewertung: Was von der betrieblichen Altersvorsorge zu halten ist 397 Rendite 397 Sicherheit 397 Verfügbarkeit 397 Kosten 398 Transparenz 398 Steuern 398 Teil V Der Top-Ten-Teil 399 Kapitel 22 Die zehn häufigsten Fehler bei der Altersvorsorge 401 Fehlender Notgroschen 401 Unzureichende Absicherung 401 Die eigene Rente zu spät geprüft 402 Falscher Auszahlungszeitpunkt 402 Alles auf eine Karte gesetzt 403 Den Staat nicht in die Pflicht genommen 404 Fehlendes Monitoring 404 Das Finanzamt und die Sozialkasse vergessen 404 Zu viel gearbeitet, kein schöner Ruhestand 405 Nicht abgestiegen, als das Pferd lahmte 405 Kapitel 23 Zehn Tipps für mehr Rente 407 Staatliche Fördertöpfe anzapfen 407 Mehr Einzahlung = mehr Rente 407 Erstklassige Berater hinzuziehen 408 Jährliche Zahlweise vereinbaren 408 Trick 17 beim Sparen nutzen 409 Früher in Rente gehen 409 Den Chef in die Pflicht nehmen 410 Der frühe Vogel ... 411 Auch auf Flexibilität setzen 411 Mit einem langen Leben rechnen 412 Stichwortverzeichnis 413